疗保险领域道德风险高发成因与约束机制

疗保险领域道德风险高发成因与约束机制

　　 可承保1-6类职业，保额100万，可保5米内高空作业，均保费k22可至元/年

　　 ［编者按］一、疗保险道德风险高发性成因 道德风险产生的根本原因在于人的非理性，过分看重近期利益，在选择行动方案时更多地考虑自身利益，并力使自我利益化。当保险项目的相关法律规章制度比较健全时，这些硬约束可以减少道德风险带来的损失，一旦法律规章制度存在缺位或不作为时，道德风险将会达到，并且这种思想动态健康或社会来承担的。在疗保险领域，由于疗信息在保险人、保险机构、被保险...

　　 道德风险产生的根本原因在于人的非理性，过分看重近期利益，在选择行动方案时更多地考虑自身利益，并力使自我利益化。当保险项目的相关法律规章制度比较健全时，这些硬约束可以减少道德风险带来的损失，一旦法律规章制度存在缺位或不作为时，道德风险将会达到，并且这种健康的主题思想或社会来承担的。在疗保险领域，由于疗信息在保险人、保险机构、被保险人之间互为不对称，人们的这种动机更加复杂，实施途径也更加多样、隐蔽。

　　 疗保险相对于亡保险、意外保险等险种，其参保者生健康保险中道德需要委托药机构实施救治，并产生疗费用，理赔额度是以疗费用为标准，将保险基金支付给院或者直接支付给参保者，药机构与参保人共同从中获益。在这种典型的第三方付费的疗保险模式下，由于参保个体要缴纳一定比例的保险费用，参保者总是期望这笔投资能够在短期内获益，而疾病的发生和轻重程度不足以达到其个人的消费期望标准时，便会采取人为方式，增加就诊次数或将病情叙述得更加严重，以达到增加疗消费的目的。而院不但不承担费用，反而可以通过对参保者此种需求的满足获得额外的经济收益。

　　 从另外一个角度，在疗信息不对称的情况下，对临床症状不明显的疾病，生也能满足参保者的疗需求，并且与生利益直接相关，这种非合理疗需求可能会被放大，出现患合谋问题。在这种背景下，疗保险道德风险展现出严重的浪费性特征，使得疗保险资源浪费，无法实现其有效保障人群健康的目的。

　　 疗保险与其他险种的差别在于通过道德风险运作，参保者在不需要较大的机会成本情况下，就可以轻松获得高额收益。目前，疗保险侧重在就诊项目和药品目录的控制上，而对疗保险道德风险的监控与处罚力度不大，参保者只要口头表述自己“生病”就可以得到药服务，不需要任何成本或极低的成本就可以获取高收益，并且获得惩罚的风险概率接近于O，额度越小越容易实现。

　　 免责声卫生健康道德讲堂